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김순실 한국투자증권 퇴직연금운영본부장


퇴직연금은 단기 수익률보다 ‘꾸준함’이 더 중요하다. 장기적으로 얼마나 관심을 갖고 관리하느냐에 따라 노후 자산 규모가 달라진다. 다만 많은 근로자가 퇴직연금을 사실상 방치하고 투자 방향과 성과에 무관심하다.
최근 5년간 퇴직연금의 연환산 수익률은 2.86%에 그친다. 물가를 고려하면 실질 수익은 거의 없다. 전체 자산의 80% 이상이 원리금 보장형 상품에 머물러 있기 때문이다. 일·가정·자기계발을 병행하는 근로자들이 연금 운용까지 신경 쓸 여력이 부족한 점도 이유다. 이런 현실을 고려해 퇴직연금사업자들은 자동·전문 운용 솔루션을 확대하며 수익률 제고를 시도한다. 디폴트 옵션(Default 바다이야기릴플레이연타 Option), 로보투자일임서비스, EMP(ETF 기반 포트폴리오)가 대표적이다.



디폴트 옵션은 가입자가 별도 운용 지시를 하지 않을 경우, 미리 지정해 둔 포트폴리오로 자동 운용되는 제도다. 투자 경험이 부족하거나 시장을 자주 점검하기 어려운 이들도 효율적 투자를 지속할 릴플레이모바일용 수 있다. 미국·호주·영국 등 연금 선진국에서 이미 성공적으로 자리 잡았다. 국내에는 DC(확정기여형)와 IRP(개인형퇴직연금) 가입자의 운용 부담을 덜기 위해 2022년 7월 도입됐다. 미국의 401(k) 제도에서는 전체 가입자의 80% 이상이 디폴트 옵션 형태인 TDF(타깃데이트펀드)에 투자한다. 호주 역시 대다수 근로자가 마이수퍼(MySuper) 제도 관련 내용 릴플레이 방식 를 거쳐 자동으로 연금을 운용한다. 이런 자동 운용 구조는 장기 투자에서 안정적 성과를 낸다.
국내에서는 아직 디폴트 옵션을 지정해도 원리금 보장형을 선택하는 고객이 많다. 디폴트 옵션이 실질적으로 작동하려면 연금 운용에 대한 인식 개선이 병행돼야 한다. 최근 관심이 높아진 로보투자일임서비스는 인공지능(AI)을 활용해 방대한 데이터를 분 오션파라다이스플레이 석하고, 알고리즘에 따라 투자자 성향에 맞는 포트폴리오를 제공해 자동 운용하는 서비스다. 투자 판단의 감정적 편향을 줄이고 일정한 원칙에 따라 자산을 운용할 수 있다는 점에서 빠르게 성장하고 있다. 여기에 EMP 전략을 더해 글로벌 자산에 분산 투자할 수 있다.
그러나 퇴직연금 사업자가 아무리 좋은 운용 서비스를 제공해도 가입자가 활용하 관련 내용 야마토플레이무상다운받기 지 않으면 수익률 개선으로 이어질 수 없다. 지금처럼 낮은 수익률로는 국민이 안심하고 노후를 준비하기 어렵다. 은퇴 후 소득 공백기에 대한 불안감을 떨치고 연금을 거쳐 안정적인 미래를 맞이하려면 연금 운용 인식의 전환이 필요하다.
가입자의 관심, 사업자의 솔루션, 자본시장 신뢰가 어우러질 때 퇴직연금은 노후 안전망이 된다. 단기 수익에 흔들리지 말고 복리에 투자하라.
김순실 한국투자증권 퇴직연금운영본부장